消费金融公司:静悄悄地绽放

冬日的一个下午,在门口保安的指点下,记者绕过正门,从小楼外置的铁楼梯上二层。真的是这里吗?正疑惑着,一间灯火通明的办公室出现在眼前,办公桌一字排开共六行,每行15名员工。“这是我们北京的研发、产品中心,公司运营中心、合规牌照所在地在重庆。”在“大开间”旁的小会客室里,马上消费金融CEO赵国庆向记者介绍道,“我们是一家创业公司”。
创业公司身份、消费金融牌照,股东多元且不同于既有银行系、电商系消费金融公司的马上消费金融是“试点扩围”的受益者。2015年,消费金融公司试点扩大至全国,各路参与者纷纷入场,在传统银行消费信贷业务之外起到了一定的拾遗补缺作用,成为普惠金融的重要一环。

“小、快、灵”凸显差异化服务

据银监会非银部副主任毛宛苑介绍,截至2015年9月末,消费金融行业市场总额510多亿元,贷款余额460亿元。作为国内首批试点、首家开业的消费金融公司——北银消费金融公司,截至2015年11月末,公司贷款余额近200亿元,累计发放贷款超350亿元,服务客户数量超80万户。该公司董事长严晓燕表示,北银消费金融公司成立5年来立足“小客户、大客群”,坚持“大批量、小金额、高效率”的发展模式,培育“小、快、灵”的业务特色,在金融普惠、助力居民消费水平提升方面发挥了作用。
与商业银行相比,消费金融公司专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款,具有小、快、灵的特点。
“银行做房贷、车贷,或者以信用卡为载体做消费金融,我们要做银行覆盖不到的群体和场景。像我们推出500元贷款,大家想不到500元也会有需求,这是在与细分的行业、细分的群体做连接。”赵国庆说。
2015年6月10日,国务院常务会议进一步明确了消费金融公司无抵押、无担保的小额信贷的业务特点。这次会议也被业内认为是重大利好。会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,成熟一家、批准一家。11月份,国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,再次释放鼓励发展之信号。
消费金融牌照放开,消费金融公司股权结构日趋多元化,逐步从以银行为主拓展到家电制造业、零售百货企业、电子商务企业等。与此同时,小额贷款公司、电商平台、互联网企业等新兴业态也纷纷看好消费金融公司,正在积极申请加入消费金融这一市场。股东背景的差异一定程度上决定着消费金融公司资源的占有,比如在获客方面,香港永隆银行与中国联通的招联消费金融公司,其目标可锁定两个多亿的联通用户,马上消费金融的股东有零售商如物美控股、重庆百货、浙江小商品城等,还拥有保险股东阳光保险公司。

互联网化势不可挡

在“互联网+”的风口上,消费金融也不甘落后,先行试点的消费金融公司开始从线下到线上的布局,而2015年新成立的马上消费金融、苏宁消费金融公司直接定位为互联网消费金融公司。
苏宁消费金融公司总经理陈鸣将互联网消费金融的运用概括为两方面,一是运用大数据技术提供现代金融产品和服务的可获得性,二是运用互联网技术降低成本。苏宁有1600多家门店遍布全国,苏宁消费金融公司提出“互联网+消费+金融”的运营模式,通过发挥苏宁电商平台和线下门店的优势来实现O2O全渠道运营。
马上消费金融一方面对接零售商股东的会员卡,一方面通过App、Web端获得散客,或与线上公司合作等方式批量转化客户。赵国庆认为,互联网化还需要一个过程,目前线上线下结合还是较为普遍的模式,马上消费金融线上与乐视、芒果合作,线下同零售场景结合。赵国庆还透露,2016年公司有望与富士康合作,推广员工贷。
兴业消费金融在成立之初也表示,金融网络化已成为传统金融不可逆转的发展趋势,成立后将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务。
再来看先行试点的消费金融公司,北银消费有线上贷款服务平台——轻松e贷,还推出基于线上手机APP服务端的小额贷款产品——极速贷,实现全流程贷款线上申请。2015年2月份,北银消费金融公司正式启用集创研、业务处理、信审、客服、催收、监控六大职能于一体的综合性运营指挥中心,实现互联金融运作体系。
严晓燕说,消费金融也有新常态,人们要适应,一是适应消费金融全面放开的新形势,二是适应“互联网+”以及大众创业、万众创新的新时代。

消费金融+无限可能

作为新兴的金融机构,消费金融事业方兴未艾,未来发展空间巨大。艾瑞咨询预计,今后3年,中国消费信贷规模将维持在20%以上的复合增长率,预计2017年将超过27万亿元。
有万亿元的市场作为基础支撑,消费金融的从业者普遍认为,目前的消费金融市场远未饱合,这是一个共同做大蛋糕的时代。
结合当前供给侧改革的趋势,赵国庆说:“过去谈中国经济发展,总是从中国经济三驾马车:投资、出口、消费这三个方面来分析。跳出传统三驾马车看我国经济增长,供给侧改革意味着调结构所代表的产业转型升级,要积极引导消费资源去‘消费’优质产品,满足中产阶层和农村消费的巨大缺口。”
他提出“消费金融+”无数群体、无限场景的思路。“消费金融+”无所不在,“一个孩子的成长全周期都可能被消费金融覆盖,从出生、上学、恋爱、结婚、旅行、装修、买家电等。”


对于未来规划,赵国庆把目标企业定为北银,“希望能够用4年左右时间赶上他们”。

来源:金融时报

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